Kredyt konsolidacyjny, czy dzięki niemu wyjdziesz na prostą?

17 lipiec, 2017

Drobna chwilówka na przyjemności, karta kredytowa ze sporym limitem, spłata kredytu hipotecznego oraz samochodowego to rzeczywistość krajowych gospodarstw domowych. Im więcej kredytów gotówkowych obsługujesz, tym większe koszty, np. przelewów, a jednocześnie ogromne ryzyko utraty płynności. Ograniczenie płynności następuje, chociażby przy zmianie zatrudnienia, w momencie kryzysu przedsiębiorstwa, po zdarzeniach losowych (choroba). Konsolidacja zadłużenia w takim przypadku to racjonalne działanie i warto przyjrzeć się nieco bliżej narzędziu.

Na czym to polega?

Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie zdecydowanie długoterminowe. Umowa kredytu konsolidacyjnego obowiązuje nawet do trzydziestu lat. Konsolidacja to nie tylko spłaca wszystkich kredytów gotówkowych i innych rodzajów zobowiązań w krótkim czasie, ale również dodatkowa gotówka na zaspokojenie dalszych potrzeb gospodarstwa domowego. Przywiązanie do jednej umowy konsolidacyjnej to rzadka praktyka. Wielu kredytobiorców korzysta też z innych, tańszych kredytów, aby osiągnąć idealny poziom optymalizacji budżetu. Manipulowanie oprocentowaniem, zabezpieczeniami, promocjami, dodatkowymi warunkami spłaty zobowiązania jest kluczowe, jeżeli chcesz wyjść z kryzysu ekonomicznego. Część środków z kredytu konsolidacyjnego idzie na spłatę innych pożyczek, a część na dowolne potrzeby, a to ogromna zaleta dla kredytobiorców na granicy finansowej. Kredyt konsolidacyjny to produkt spotykany w bankach komercyjnych i parabankach. Możesz również zastosować samodzielną konsolidację przez sektor pożyczek społecznościowych. Otrzymujesz wtedy środki od inwestorów indywidualnych. Przy konsolidacji wydajesz najczęściej dość duże zabezpieczenie w postaci nieruchomości, wcześniej odpowiednio wycenionej. Przy wzroście na rynku nieruchomości zabezpieczenie w postaci nieruchomości gwarantuje znacznie lepsze warunki finansowania. Inne formy zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego to ubezpieczenie pomostowe, poręczenie cywilne, podpisanie weksla in blanco.

Długi termin zobowiązania w zamian za niskie raty

Kredyt konsolidacyjny to jedno z najpopularniejszych narzędzi do zarządzania budżetem domowym. Warto jednak pamiętać, że konsolidacja idzie w parze z zabezpieczeniem i w miarę rozsądną zdolnością kredytową. Długi okres spłaty kredytu to również większe koszty, ale przy tym bardzo mała rata najczęściej do zaakceptowania przez średnio zarabiające gospodarstwo domowe. Co myślisz o potencjale kredytu konsolidacyjnego. Czy uważasz narzędzie za wartościowe?

Kredyt denominowany i indeksowany.

01 czerwiec, 2017

undefined

Pojecie kredytu denominowanego.

Ciekawym rodzajem kredytu jest kredyt denominowany i kredyt indeksowany. Kredyt denominowany jest kredytem walutowym jakiego wysokość zadłużenia w obcej walucie przelicza się według aktualnego kursu kupna waluty w dniu, kiedy została podpisana umowa kredytowa. Kursy walut mają to do siebie, że ciągle się zmieniają, dlatego tego typu kredyt niesie za sobą ryzyko, że kwota wypłacona w walucie krajowej nie będzie wystarczająca, aby kupić daną nieruchomość, jeżeli kurs obcej waluty spadnie po podpisaniu umowy kredytowej. Sytuacja może być również odwrotna, kiedy otrzymamy więcej pieniędzy w walucie krajowej. Stanie się tak, w sytuacji, kiedy kurs obcej waluty wzrośnie do dnia wypłaty.

Pojęcie kredytu indeksowanego.

Kredyt indeksowany jest przeciwieństwem kredytu denominowanego. W tym przypadku kwota kredytu jaka została wskazana w umowie oznaczona jest w złotówkach. Dopiero w momencie wypłaty kredytu kwota ta zostaje przeliczona na walutę obcą. Jest to na tyle mniej bezpieczne od kredytu denominowanego, że kredytobiorca dostanie taką kwotę w złotych o jaka wnioskował. Jeżeli złoty będzie mocniejszy od waluty w jakiej brany był kredyt w okresie pomiędzy zawarciem umowy, a wypłatą pieniędzy będziemy mieć większe zadłużenie w obcej walucie. W przypadku kredytu denominowanego wiemy jakie jest zadłużenie w walucie obcej, ale nie wiemy ile bank wypłaci nam pieniędzy w złotówkach. W przypadku kredytu indeksowanego Wiemy jakie jest zadłużenie w złotówkach, ale nie wiemy ile bank nam wypłaci pieniędzy w walucie obcej.

Kredyt denominowany i indeksowany w walucie obcej.

Kredyt denominowany w obcej walucie jest kredytem w jakim wysokość zadłużenia w obcej walucie oblicza się na podstawie kursu kupna waluty w dniu, kiedy podpisywana jest umowa kredytowa. Jest to dosyć ryzykowna forma kredytowania. Kredyt indeksowany w walucie obcej jest natomiast takim rodzajem kredytu walutowego, w jakim wysokość naszego zadłużenia w walucie obcej wylicza się według kursu kupna waluty w momencie, kiedy pieniądze są nam wypłacane. Kredyty walutowe bez względu na to, czy jest to kredyt denominowany, czy indeksowany są obciążone największym ryzykiem wśród wszystkich kredytów.

Lokaty bankowe – co powinniśmy o nich wiedzieć?

26 kwiecień, 2017

Jak oszczędzać, żeby nie narazić się na niepotrzebne ryzyko? Idealną opcją nie będzie rachunek oszczędnościowy, ale właśnie lokata. Co powinniśmy zatem o niej wiedzieć?

Kilka słów o lokacie terminowej

W wielu bankach możemy się z spotkać z ofertą lokaty terminowej. Za pomocą depozytu przekazujemy bankowi środki pieniężne, które po wygaśnięciu umowy oddaje z odsetkami. Jest to naprawdę proste rozwiązanie, które nie wymaga znajomości rynku finansowego. Ile może trwać jedna lokata? Może to się wydawać dziwne, ale... jedną noc. Tak, właśnie taka lokata się nazywa over night Oprocentowanie takiej lokaty może sięgnąć nawet 2%. Niestety nie każdy może sobie na nią pozwolić, gdyż kapitał początkowy wynosi 10 tysięcy złotych. Nie jest to jednak reguła dla wszystkich banków, gdyż próg może równie dobrze wynosić 20 tysięcy czy też 500 tysięcy a nie każdego przedsiębiorcę stać na taką lokatę. Jaka zatem wynosi maksymalna kwota? Niestety nie jest ona określona, dlatego trudno powiedzieć. Chociaż zarobek nie jest duży to przy przykładowym wkładzie 50 tysięcy złotych możemy być bogatsi nawet o dwa złote! Najdłuższa lokata może osiągnąć nawet 20 lat. Polecane są lokaty długoterminowe, bo to właśnie one są wolne od inflacji. Lokaty są skierowane do każdego klienta, który posiada kwotę minimalną do założenia lokaty. W tym przypadku wynosi ona 1000 złotych. Założenie długoterminowej lokaty to nie tylko gwarancja bezpieczeństwa, ale także solidne, stałe oprocentowanie. Trzeba jednak uważać, aby nie zerwać lokaty przed wygaśnięciem umowy, gdyż stracimy wszystkie przysługujące nam odsetki. Jeśli jednak pieniądze będą nam potrzebne za jakiś czas to powinniśmy zainteresować się lokatą krótkoterminową.

Ile możemy zyskać?

Lokaty są zakładane z myślą o przyszłości swoich potomków. W tym można zauważyć, że są to lokaty z funduszami na studia czy też nowe mieszkanie. Chociaż nasze dziecko ma dopiero kilka miesięcy i ledwo zaczyna mówić to dobry czas, aby pomyśleć o jego przyszłości. Nigdy nie wiadomo kiedy dosięgnie kryzys. Ze środków może skorzystać równie dobrze cała rodzina. Nie jest odgórnie powiedziane na co powinny iść pieniądze. Lokaty długoterminowe są objęte lepszą ofertą niż te krótkoterminowe. Na co zwrócić uwagę? Chociażby na sposób kapitalizacji odsetek czy też na to czy lokata jest odnawialna. Czasami przedłużenie lokaty wpędza nas w nieatrakcyjne stopy procentowe. Jest to mała pułapka. Jakie są aktualne warunki lokat bankowych można sprawdzić na ich stronach internetowych.

Zanim założysz lokatę

Przed podpisaniem umowy, która ma na celu otworzenie nowej lokaty lepiej jest przejrzeć także inne oferty. Kto wie, może one będą miały atrakcyjniejsze oprocentowanie niż w naszym macierzystym banku? Wysokość oprocentowania to rzecz najważniejsza, dlatego powinna ona być priorytetem przy zarabianiu na naszych oszczędnościach. Zawsze można wybrać bank, który będzie posiadało lepszą ofertę lokaty bankowej. Ważne jest też nie wykupowanie innych produktów jak chociażby rachunek bankowy. Część osób o tym nie wie, ale nie mamy w tym przypadku żadnego obowiązku wykupywać dodatkowe usługi. Mimo, że nie zachęcają do zakładania warto. Niskie oprocentowanie jest ustalane tak, aby banki nie musiały dokładać to tego interesu. Przede wszystkim im też musi się to opłacać a nie tylko nam. To nie oznacza, że lokaty bankowe nie posiadają żadnych zalet. Jest ich mnóstwo jak chociażby ochrona oszczędności przed inflacją. Lokaty krótkoterminowe sprzyjają licznym zmianom, dlatego jest to opcja dla osób, które chcą zarabiać na lokacie większe pieniądze.

Parabank, kredyt co to oznacza?

24 marzec, 2017

undefined

Zarówno bank jak i parabank może istnieć na rynku finansowym. Różnica w zakresie ich działania to oczywiście pewnego rodzaju detale. Warto mieć świadomość tego iż kredyt w parabanku jak każdy inny produkt bankowy jest w stanie składać się z plusów oraz minusów. Jednak to instytucja para finansowa składa się ze zdecydowanie mniejszych wymagań co do opcji kredytowania. Parabank za każdym razem nie będzie weryfikować wiarygodność finansową klienta w BIK. Osoba zadłużona jest w stanie zaciągnąć kredyt w parabanku. Istnieją najważniejsze plusy oraz minusy takiego produktu bankowego.

Dobra strona takiego rozwiązania dotyczy oczywiście tego iż możliwość jej otrzymania posiada każda osoba. Nie ma większego znaczenia kwota zarabianego wynagrodzenia. Posiadając złe wpisy występujące w BIK nie należy przekreślać szans na zdobycie pożyczki w parabanku. Jeśli chodzi o proces zweryfikowania klienta to jego liczba dotyczy mniejszego czasu w odniesieniu do instytucji bankowej. Z tego względu już w kilka minut parabank jest w stanie wydać decyzję o udzieleniu pożyczki gotówkowej. Pożyczka tego rodzaju uda się zaciągnąć przy wykorzystaniu wygodnego sposobu dla podmiotu, a chodzi tutaj oczywiście o Internet, telefon, sms. Biorąc pod uwagę parabank to tak naprawdę nie jest istotne tutaj ustanawianie zabezpieczeń w postaci spłaty pożyczki. Z tego powodu istnieje możliwość zaciągnięcia jej w niedługim okresie czasu. Istnieją również firmy pożyczkowe jakie są w stanie udzielać pierwszą pożyczkę w sposób całkowicie darmowy, oddaję się tyle ile można pożyczyć.

Kredyt w parabanku to oczywiście pewnego rodzaju liczba niekorzystnych stron. Przed ostateczną decyzją należy się z nimi we właściwy sposób zapoznać. Na pewno do nich należy zaliczać to, że koszt ich uzyskania wraz ze spłatą jest dość duży. To prawda, że oprocentowanie zobowiązania jest ograniczone przez limit odpowiadający za czterokrotność stopy lombardowej jak obecnie występuje w kraju. Pomimo tego parabanki mogą dodawać do takiego rozwiązania dość dużą liczbę opłat dodatkowych. Na pewno do nich należy zaliczać prowizję odpowiadająca za przystąpienie do kredytu oraz opłacenie rozpatrzenia wniosku. Klient nie będzie odczuwać tego aż w tak dużym stopniu ponieważ taki rodzaj pożyczki dotyczy udzielenie jej przez okres zaledwie kilku dni. Chwilówka to kwota jaka dotyczy kilku dni. Do nich należy zaliczać przede wszystkim 50 lub 100zł. Zaciągnięcie większej kwoty może się okazać niewłaściwie. Sposób kredytowania z tego powodu nie będzie odpowiedni.

Funkcjonowanie BIK – zalety i wady

23 luty, 2017

Biuro Informacji Kredytowej daje znacznie większe bezpieczeństwo podczas udzielania kredytów gotówkowych, a także innych grup pożyczek krótko lub długoterminowych. Nie wszyscy kredytobiorcy wiedzą o tym, że banki detaliczne, a także większość parabanków monitoruje rejestr Biura Informacji Kredytowej przed nawiązaniem współpracy z pożyczkobiorcami. BIK wyróżnia się wieloma zaletami, ale też wadami, o których warto porozmawiać za pośrednictwem artykułu, informacje możesz znaleźć również na https://www.ekredytowymarket.pl.

Ocena wiarygodności kredytobiorcy możliwa za pośrednictwem baz danych BIK

Biuro Informacji Kredytowej działa na zasadzie tworzenia ogólnokrajowej bazy spłat kredytów. W BIK uwzględnia się każdy rodzaj zobowiązania zaciągniętego w banku detalicznym. Aby sprawdzić długi niebankowe należy skorzystać koniecznie z rejestru Biura Informacji Gospodarczej. Wymienione dwa rejestry stanowią podstawę do oceny wiarygodności każdego pożyczkobiorcy. BIK działa od 1997 roku. To instytucja stworzona przez Związek Banków Polskich. Bez BIK niemożliwym jest monitorowanie historii spłat dotychczasowych zobowiązań przez klientów. Każde zapytanie do Biura Informacji Kredytowej ogranicza punktację kredytobiorcy. Należy zatem bardzo ostrożnie podchodzić do składania wniosków o pożyczkę. Kredytobiorca musi na podstawie bezpłatnych porównywarek kredytów i regulaminów banków ocenić potencjał podjęcia współpracy. Najważniejsza zaleta BIK to bardzo prosty dostęp do informacji o kredytobiorcach. Historia kredytowa tworzy się na bieżąco. Banki wysyłają dane o spłaconych lub źle regulowanych ratach. Przy zaciąganiu zbyt wielu kredytów w krótkim odstępie czasu musisz liczyć się z pogorszeniem zdolności kredytowej. Biuro Informacji Kredytowej tworzy po prostu profil kredytobiorcy. Nie ma właściwie podpisania umowy kredytowej, bez wglądu w BIK. Banki detaliczne opierają się na normach prawa bankowego, funkcjonują zgodnie z rekomendacją T wydawaną przez Komisję Nadzoru Finansowego. Analiza danych w Biurze Informacji Kredytowej wchodzi zatem w skład każdej współpracy z bankiem detalicznym. W parabankach również sprawdza się BIK, jednak sektor pozabankowy ze względu na specyficzny format działalności podejmuje znacznie większe ryzyko obsługi klienta detalicznego. Pozytywna historia kredytowa widoczna w BIK to ogromna przewaga podczas negocjowania warunków podpisania umowy z bankiem detalicznym.

Zalet więcej od wad, chociaż warto dopracować niektóre elementy badania klienta banku

Zalety Biura Informacji Kredytowej to prosta dostępność do historii kredytowej, gromadzenie danych o aktualnych spłatach kredytów, szybki dostęp do kluczowych wiadomości o kliencie. Dla wielu osób wykluczonych finansowo BIK to po prostu wyrocznia uzyskania dobrego kredytu. Bez pozytywnej historii kredytowej bardzo trudno mówić o nawiązaniu optymalnego partnerstwa z bankiem. Wytyczne banków w zakresie udzielania kredytów charakteryzują się niewielką elastycznością. Często patrzy się jedynie na BIK, a nie na indywidualną sytuację danego kredytobiorcy, co uznaje się za główną wadę systemu. Oczywiście rozpatrywanie każdego przypadku w szerokim zakresie nie wchodzi w grę ze względu na skomplikowany format analizy. Biuro Informacji Kredytowej powiązane z Biurem Informacji Gospodarczej to bardzo dobra baza do oceny sytuacji praktycznie każdego gospodarstwa domowego w Polsce, a także większości przedsiębiorców. Biuro Informacji Kredytowej daje znacznie większe zaufanie do kredytobiorcy. Taka baza danych gwarantuje otrzymanie korzystnych warunków kredytowania potrzeb w niezwykle krótkim czasie.

 

Jak wystrzec się przed nieuczciwą lokatą.

26 styczeń, 2017

undefined

Bardzo często nawet jeżeli dokładnie przeglądamy ofertę lokaty bankowej możemy trafić na oszustów. Taka nieuczciwa lokata zamiast pozwolić nam zarobić dodatkowe pieniądze sprawi, że możemy stracić oszczędności swojego życia. Trudno jest się z tym pogodzić, dlatego zanim podejmiemy jakąkolwiek decyzję o włożeniu pieniędzy na lokatę powinniśmy dokładnie zapoznać się z ofertą jaką przygotował dla nas bank. Wiele ofert tylko na pierwszy rzut oka wydaje się na korzystne. Dopiero, kiedy przyjrzymy się im bardzo dokładnie zauważymy, że oferta ma za zadanie nas oszukać i omamić.

Banki są na tyle cwane, że oferują swoje propozycje lokat w taki sposób, że przemycają w nich ukryte haczyki, w które bardzo łatwo można wpaść. Najczęściej taki haczyk schowany jest w regulaminie i napisany jest bardzo małym drukiem, aby niedouczony klient się tego wpisu nie dopatrzył. Zawsze sprawdzajmy dokładnie każdą ofertę lokaty. Zapoznając się dokładnie z jej warunkami można dopiero wtedy zobaczyć, że wcale nie jest ona tak atrakcyjna na jaką wygląda. Cała masa osób nie czyta w ogóle umowy tylko ją podpisuje, później jest już za późno i ma warunki lokaty jakich tak naprawdę pod żadnym pozorem by dobrowolnie nie podpisał. Takie posunięcie banku nie jest fair w stosunku do klienta, ale niestety nie wszystkie banki są w stu procentach w porządku względem nas. Chcą na nas zarobić i tyle.

Dosyć głośna była sytuacje, kiedy jeden z banków proponował lokatę na 6% przez okres jednego roku. Był w niej ukryty jeden haczyk. Lokatę trzeba było zawszeć pomiędzy 28 stycznia, a 24 lutego. Niby nic nadzwyczajnego, ale oprocentowanie lokaty bank naliczał dopiero od 18 marca. Do tego czasu pieniądze leżały na lokacie i w żaden sposób na siebie nie zarabiały. Było to celowe posunięcie banku. Dali duże oprocentowanie, ale przez miesiąc go nie naliczali co dało taki sam zarobek jak w innych bankach oferujących mniejsze oprocentowanie. Wiele banków oferuje bardzo wysokie oprocentowanie w ostatnim miesiącu trwania umowy lokaty. Klient widzi 12% na lokacie i od razu się na nią decyzje. W rzeczywistości sytuacja wygląda inaczej. Co prawda w ostatnim miesiącu mamy te 12%, ale w poprzednich mogło być oprocentowanie równe 2, czy 3% i tym samym średnia oprocentowania na lokacie nie wynosiła 12%, a była o połowę mniejsza. Jest to zwykłe oszukiwanie klienta i łapanie go na duże oprocentowanie, które w rzeczywistości w żadnym miesiącu takie nie będzie. Takich haczyków jakie stosują w swoich ofertach banki jest cała masa i bardzo często nawet przy dokładnym przeczytaniu umowy trudno się przed tymi oszustwami ustrzec. Jeżeli nie mamy zielonego pojęcia o lokatach bankowych lepiej zapytać kogoś kto się na tym naprawdę zna i zaproponować, aby poszedł z nami do banku. Pracownicy od razu zauważą, że się na tym nie znamy i tak nas zakręcą, że wpłacimy pieniądze na lokatę o bardzo małym oprocentowaniu. Zamiast zarobić bank będzie dysponował naszymi pieniędzmi niemal za darmo.

← Starsze wpisy